商业养老金是否有必要买呢？

首先，大家大可来看看国家层面的态度：

2020年12月９日召开的国务院常务会议明确提出，“按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设”。

其次，我们再来看看最近刚刚发布的第七次人口普查的数据：

官方透露，2020年的出生人口为1200万人，呈现断崖式下跌。

不少人预测未来几年我国将会迈入人口负增长。

再看看《中国养老金精算报告2019-2050年》发布，其中指出，中国的社会基本养老金将于2035年耗尽累计结余。

看完这些，大家是不是闻到了丝丝危机的味道？

基于以上这几点，我认为商业养老金是非常有必要配备的！

商业养老金产品我也评测过不少，并且筛选了几款收益高的，在这里分享给大家：

本文重点

1、商业养老保险靠谱吗？有啥用？

2、商业养老金怎么买划算？

一、商业养老保险靠谱吗?有啥用？

很多人买商业养老金的时候，都会担心它不靠谱。

但是我在这里告诉大家：商业养老金是非常安全的！

为啥呢？首先商业养老金的保障内容是明确写在合同条款当中的，所以它受到法律的保护！

而且，大家只有稍微了解下保险公司的成立条件、监管及破产的相关法律规定就不会担心保险公司靠不靠谱这个问题了：

据我所了解，大家心目中觉得非常安全的银行，目前已经有了倒闭的例子了：包商银行。

而保险公司基本上都是大到不能倒的，要知道，中国内地目前还没有一家保险公司破产倒闭！

所以，想要买商业养老金的伙伴，大可对它的安全性放心。

二、商业养老金怎么买划算？

市面上有很多的商业养老金，但是学姐并不建议大家盲目选择！因为商业养老金和社会养老金一样，领取的时间是较晚的，这代表着它的流动性是比较差的。

所以我们在选择商业养老金的时候，一定要确保产品有较高的收益，不然等到发现产品不合适的时候，中途退保就可能蒙受比较大的损失！

所以，接下来我带大家认识下商业养老金的真实面目！

商业养老金本质上是一种年金险，按照月份、年付或者一次性缴费的方式，向保险公司缴纳保费，到了约定的期限，保险公司一次性或者分期发放一定的保险金。

商业养老金根据收益的不同，又分为以下三种：

1、固定型养老金：

这类养老金的收益是固定的，大家可以通过IRR来估算它的收益。

由于它的收益是固定的，所以收益非常稳定，只要确认好收益就可以放心地入手。

2、分红型养老金：

分红型养老金一般是有固定型养老金附加分红险构成，所以它的收益来源于两部分，一部分是保底收益，一部分是分红收益。

所以分红型养老金的收益是不固定的。由于分红险是投诉的重灾区，所以大家购买分红型养老金的时候要谨慎再谨慎：

3、万能型养老金：

万能型养老金是由固定型年金险附加万能账户构成。

当我们可以领取的年金暂时不取出，那么万能账户可以实现养老金的二次增值。另外，我们经济状况好的时候，也可以通过万能账户进行加保。

虽说万能账户的收益也是不固定的，不过万能账户是有保底收益的，比较好的万能账户的保底收益达到3%以上，收益有了保证。

通过万能账户每个月的结算利率是不一样的，我们也可以通过结算利率来预测该产品未来的收益。

讲解完了养老金的种类，相信大家已经对养老金的种类及怎么买养老金有了初步的了解了吧？

首先是看年金险的IRR和保底收益，这个收益是写进合同条款的，可以保证我们可以拿到的收益！保证未来的生活！

其次再考虑产品的增值潜力！比如通过万能险的结算利率的高低来判断这款产品未来的升值空间！

最后，我也整理了一份养老金的避坑手册，可以帮助大家购买的时候最大程度地避坑：