有没有必要买保险？

非常有必要！我身边就有个活生生的例子：两年前，堂哥有个朋友是卖保险的，堂哥单纯想帮朋友提高业绩就在他那里买了一份保险，之后一直都没当回事。没想到去年他不幸得了恶性肿瘤。保险公司一次性给他赔了50万！看似不在意的保险在关键时刻起到了雪中送炭的作用！

我们不能保证自己一定不会发生疾病和意外，那么，当我们没有足够的经济能力去应对这样的风险时，购买一份商业保险就很有必要。

很多人觉得有了社保就没必要再买商业保险，这其实是一个误区，我想你们是不知道社保和商业保险的区别在哪里。那就一定要先看我这篇文章补补课了：

那么，有了社保为什么还要买商业保险？商业保险到底应该怎么买？有哪些坑呢？不着急，下面就让我来给你详细分析。

本文重点：

1. 有了社保，为什么还要买商业保险？

2. 商业保险应该怎么买？

3. 商业保险都有哪些坑？

一、有了社保，为什么还要买商业保险？

很多人都不明白，为什么已经买了社保了，还要买商业保险呢？答案是：社保根本不够用！我们拿生活中必不可少的医保来分析一下。首先，下面是一张医保报销的规则图：

我们在图中可以看出医保的这些不足：

1. 报销额度有限制

医保报销不仅有起付线和封顶线， 还有自费的限制。意思就是，500~1000元以下不报销，10~20万以上也不报销，有些药物还要自费。

再看下面这张图，有一半的医保报销中，报销额度还不到医疗费用的50%！这样看来，医保可报销的部分就很少了。

但商业保险就能作为补充！轻症可以补充医保报销后的剩余部分，重疾又可以按照保单规定的比例一次性偿付，经济负担大大减少！

2. 报销目录有限制

医保还规定了报销目录，有些项目和药品是不报销的。商保又能补上这个缺口！比如说，有的癌症靶向药很贵，却是自费药，但有些商业重疾险、医疗险就能报销！

3. 缴费、变现不灵活

医保缺少商保的灵活性，比如医保要交满一定年限才能终身享用医疗保险，但商保却能根据自己的情况选择缴费期限。而且多数商保产品可用作保单，抵押贷款、取现应急，或申请减少保费保额进行变现。

我还写过一篇文章专门分析医保不报销的情况有哪些，你可以仔细看看：

二、商业保险应该怎么买？

那么，商业保险应该怎么买呢？首先，看下面这张图，我整理出了四大险种的保障范围与差异，你可以一目了然地看出区别：

接下来说一下每个险种的具体信息：

1. 重疾险

重疾险的保额是一次性赔付的，而且它不会限制用途。因此，你不仅可以把它作为医疗费和疗养费，还能弥补生病时的收入损失。

重大疾病的康复期一般是3-5年，在康复期，我们是不能正常工作的。所以不幸罹患重疾的话，除了要支付昂贵的医疗费，还要承担3-5年的收入损失，这笔钱作为收入补偿就特别重要。因此购买重疾险也很有必要！

哪个重疾险值得买呢？我已经给你测评过了，下面十款随便看：

2. 医疗险

医疗险可以作为医保的补充，不仅可以赔付医疗费用、药物报销，有些还会提供增值服务，比如开通绿色通道、费用垫付和术后家庭护理、法律援助等。

由于医保有费用限制，那么商保中的小额医疗险可以补充起付线以下的费用，而百万医疗险可以承担封顶线以外的大额支出，增值服务也超级实用！因此，真的很需要购买医疗险。

其中，百万医疗险的购买很需要用心挑选，那市面上有哪些排名靠前的百万医疗险呢？我也给你整理出来了，你大可以放心看：

3. 意外险

每个人都有可能遭遇意外的风险，所以我们更要防患于未然。意外险能用于医疗费用报销，还会对伤残、死亡进行赔付。

不仅如此，意外险的赔付也能作为疗养期间的收入补偿。随着保险产品的更新，现在连猝死也被写进了保障范围内，意外险的保障就越来越完善了。

说到这里，我就要强力推荐2020年最值得买的意外险了！你一定要看：

4. 寿险

如果购买了寿险，在保障期间内，并且符合保险条款规定的责任范围，那么死亡或全残都能获得赔付。

作为家庭经济支柱，如果意外身故或者残疾，谁能够赡养父母、养育妻儿呢？谁又能够承担剩下的房贷和车贷呢？倘若购买了寿险，至少还能留下一笔经济弥补，给家人留一份保障。

那么最值得买的寿险有哪些呢？我已经不眠不休地挑选出了最优的十款产品，你一定要看看了：

我推荐所有人群的搭配方案是重疾险+医疗险+意外险，如果你是家庭的经济支柱，那么你一定要额外加一个寿险。

可能你会说，一来就买这么多？要不要这么夸张！

不夸张，请你记住一句话：保险从来都不是一次性买齐的。在现有的经济基础下，先购买一份适合自己的保险，等你的经济能力再有所提升之后，再把保险配备齐全！

那保险种类这么多？应该先买哪种呢？我已经写好攻略了，戳下文就可以了解：

三、商业保险都有哪些坑？

说完怎么买保险，你肯定也蠢蠢欲动了。但是买保险之前，肯定也要先看看容易掉进的大坑有哪些。别担心，跟着我一起来看。

1. 一张保单保所有

有一种保险，看似什么都有，但其实每一项保障的保额都很低，有些条款的设置真的太不友好。所以，我们不能贪图方便省心，就把鸡蛋都放在一个篮子里。

多种需求，就要有多张保单，根据自己的情况去挑选最适合的保险产品，才能得到最好的保障。

2. 注重孩子而忽视大人

很多家长有了孩子之后，总是想着给孩子最好的保障，于是优先给孩子购置保险，把自己放在最后。但是，如果大人出了什么问题，家庭抗风险能力不够，生活是得不到保障的。

所以要记住，一定要先给大人买保险，再去考虑孩子，给家庭的经济支柱提供保障，也是给一整个家庭提供了避风港。

3. 盲目信任大公司

提到买保险，大部分人都只信任大公司的产品。但是这里我要提醒你的是，大公司的产品溢价严重，有时小公司的产品还会更优质！如果你只盲目看大公司的产品，就很可能用高价买到不值得的保险了。

而且，有着银保监会在背后撑腰，无论公司大小都很有保障的。只要是合法生效的保单，保险公司倒闭都不怕。我知道很多人对小公司有顾虑，我特地写了一篇文章，希望能消除你对小公司的“偏见”: