香港的储蓄分红险的分红能实现吗？

香港保险一直以便宜且分红高两大亮点吸引内地消费者，但是香港保险真的那么完美吗？

去年我朋友阿苏在香港买了一份重疾险，缴费期20年。好巧不巧，刚买第二年，就遇上了人民币贬值。屋漏偏逢连夜雨，阿苏那天还跟他女朋友分手了。阿苏没有开通香港的银行账户，第二天恰巧又是缴费期，还得千里迢迢地飞到香港去。他拿着刚换没多久的港币，跟群里人哭诉：爱情贬值了，人民币还贬值，手里的钱都快没有厚度了。唉，惨还是阿苏惨。

所幸他买保险的那家公司实力和信誉都还不错，合同也没什么坑，不然会哭得更惨吧。阿苏惨不惨另说，我们的重点是要意识到：在香港买保险还有汇率风险。

另外，香港虽然是金融中心，保险业发展得好，但也不是说所有香港的保险公司都很优秀。

这份优秀的香港保险公司排名，或许对想在香港买保险的人有所帮助：

本文重点：

一、储蓄分红险的概念

二、在香港买保险的利与弊

一、储蓄分红险的概念

储蓄分红险，是兼具储蓄功能和分红性质的人寿保险。其本质是寿险，拥有与传统保障型寿险相同的保障功能——若被保险人不幸身故，按保单约定给付保险金和累计红利。其储蓄功能类似于银行的“零存整取”，分红性质来源于保险公司的年终分红。

储蓄分红险的最大特性即是能分红，那么保险公司是如何能支付红利的呢？通常来说，分红险的红利来源有三个组成部分：

其一是利差，即预定利率与实际投资回报率之差，占红利的绝大部分，保险公司的业务经营能力强弱决定其投资收益；

二是死差，即预定死亡率与实际死亡率之差；

三是费差，即预定营运管理费用与实际费用之差。

虽然分红看起来诱人，但也不要忽视分红险的投诉率特别高的事实：

二、在香港买保险的利与弊

利：

1） 重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、理赔率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

但是并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如百年人寿和光大永明）要贵。

2）重疾险可分红增利

不少人买香港保险，是冲着分红去的。这也是香港报下吸引人的一个原因：可以增加收益。

但是香港保险高收益都是建立在假设上的，这个假设数字是虚高，不是保证的；分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差，那时候总收益将会相应受很大影响。

3）“不可异议”条款

香港人寿保险的“不可异议”条款，规定只要保单生效两年，而受保人没有以欺诈方式违反“最高诚信”原则，则保险公司不可以就保单的有效性提出任何异议。即是保险公司不可以以任何理由拒绝赔付。

某些香港保险做得也确实优秀，如果要去香港买保险可以参考以下盘点：

弊：

1）投保不够便利

购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。

2）理赔时效无法保证

香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证。据了解，不止一个买了香港保险的客户反映，最后理赔用了3-6个月的时间才完成核赔。

3）无限告知原则

内地的健康告知只要符合问卷，有问有答即可，但香港保险实行的是无限告知，你要把你记得的不记得的通通说出来，不能有隐瞒。

香港保险的健康无限告知原则过于严苛了，一个人可能十几年前的某次门诊住院，如果未告知都可能影响保单的效力。

其实最近内地的保险业发展势头很猛，有不少比香港保险优秀很多的产品：