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香港的储蓄分红险的分红能实现吗?

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香港保险一直以便宜且分红高两大亮点吸引内地消费者,但是香港保险真的那么完美吗?

去年我朋友阿苏在香港买了一份重疾险,缴费期20年。好巧不巧,刚买第二年,就遇上了人民币贬值。屋漏偏逢连夜雨,阿苏那天还跟他女朋友分手了。阿苏没有开通香港的银行账户,第二天恰巧又是缴费期,还得千里迢迢地飞到香港去。他拿着刚换没多久的港币,跟群里人哭诉:爱情贬值了,人民币还贬值,手里的钱都快没有厚度了。唉,惨还是阿苏惨。

所幸他买保险的那家公司实力和信誉都还不错,合同也没什么坑,不然会哭得更惨吧。阿苏惨不惨另说,我们的重点是要意识到:在香港买保险还有汇率风险。

另外,香港虽然是金融中心,保险业发展得好,但也不是说所有香港的保险公司都很优秀。

这份优秀的香港保险公司排名,或许对想在香港买保险的人有所帮助:

本文重点:

一、储蓄分红险的概念

二、在香港买保险的利与弊

一、储蓄分红险的概念

储蓄分红险,是兼具储蓄功能和分红性质的人寿保险。其本质是寿险,拥有与传统保障型寿险相同的保障功能——若被保险人不幸身故,按保单约定给付保险金和累计红利。其储蓄功能类似于银行的“零存整取”,分红性质来源于保险公司的年终分红。

储蓄分红险的最大特性即是能分红,那么保险公司是如何能支付红利的呢?通常来说,分红险的红利来源有三个组成部分:

其一是利差,即预定利率与实际投资回报率之差,占红利的绝大部分,保险公司的业务经营能力强弱决定其投资收益;

二是死差,即预定死亡率与实际死亡率之差;

三是费差,即预定营运管理费用与实际费用之差。

虽然分红看起来诱人,但也不要忽视分红险的投诉率特别高的事实:

二、在香港买保险的利与弊

利:

1) 重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长,所以死亡率、理赔率都会比内地更低,所以香港重疾险产品定价会有优势,也就是说保费会更便宜。

但是并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。相同保额的重疾险,保障接近的情况下,港险普遍比内地的老牌公司(例如平安和新华)要便宜,但是对比一些新兴的公司(例如百年人寿和光大永明)要贵。

2)重疾险可分红增利

不少人买香港保险,是冲着分红去的。这也是香港报下吸引人的一个原因:可以增加收益。

但是香港保险高收益都是建立在假设上的,这个假设数字是虚高,不是保证的;分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差,那时候总收益将会相应受很大影响。

3)“不可异议”条款

香港人寿保险的“不可异议”条款,规定只要保单生效两年,而受保人没有以欺诈方式违反“最高诚信”原则,则保险公司不可以就保单的有效性提出任何异议。即是保险公司不可以以任何理由拒绝赔付。

某些香港保险做得也确实优秀,如果要去香港买保险可以参考以下盘点:

弊:

1)投保不够便利

购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户,第二年缴费就可以线上操作,否则就要每年跑去香港交保费。

2)理赔时效无法保证

香港保险由于市场化运作程度较高,理赔时效无法保证。据了解,不止一个买了香港保险的客户反映,最后理赔用了3-6个月的时间才完成核赔。

3)无限告知原则

内地的健康告知只要符合问卷,有问有答即可,但香港保险实行的是无限告知,你要把你记得的不记得的通通说出来,不能有隐瞒。

香港保险的健康无限告知原则过于严苛了,一个人可能十几年前的某次门诊住院,如果未告知都可能影响保单的效力。

其实最近内地的保险业发展势头很猛,有不少比香港保险优秀很多的产品:

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