重疾险真的如此重要？

从谈“险”色变到主动购“险”，商业保险在深入市场的同时也逐渐成为一种“生活意识”。如果你还是个保险小白，一定要补补保险知识了：

在保险市场上，重大疾病保险无疑是最热门的险种之一，被大多数人认可之下也会有人提出质疑：买了重疾险没生病不就白花钱了？！都有社保了，还要买保险吗？...

重大疾病保险到底有没有买的必要？今天学姐就和大家一起谈谈这个问题。

本文重点：

一．买重疾险等于白花钱？——大错特错！

二．重疾险到底是什么？它优秀在哪？

三．重疾险怎么买？要注意这些点！

一．买重疾险等于白花钱？——大错特错！

1. 没得病就去世了，白花钱了！

虽说买了重疾险但始终未患病的情况是存在的，但是大家想一想，我们买保险的初衷是为了规避患大病带来的经济风险，重疾险的保障是让你在患病之后有钱治病，不至于在毫无经济来源的的情况下无法生存。

虽说不得病是再好不过了，如若不幸患上重疾，动辄几十万的看病钱把整个家都压垮了。我们不能预估患病的概率，但是可以提前做好保障。

所以，“买完重疾险不得病就亏了”这种思想完全是“本末倒置”，大错特错！

2. 已经有医保了，不是多花钱嘛！

医疗保险是社保之一，它实用、划算，是我们抵御医疗风险的基本保障。但它不是万能的，能保障的都是最基础的。

普通医保对报销目录是有限制的，许多高端医疗项目、药物都是不予以报销的。患上重疾用的靶向药，高端医疗设备费用也都难以报销，这些费用可不是小数目！

并且医保属于报销型保障，无法垫付。医院都需要先拿钱再治病啊，许多人因为拿不出垫付的钱，硬生生错过了最佳治疗时期！

然而重疾险是给付型保险，患了合约上的病就可以拿钱，并且这笔钱可以自由支配，不仅可以治病，还能保障治病期间的日常生活！现在你还说买了重疾险就是多花钱嘛。

医保和重疾险真心是有差别的，看了这篇你就一清二楚了：

二．重疾险到底是什么？他优秀在哪？1.重疾险是什么？

简单来说，重疾险是保障重大疾病的保险，是一种给付型保险，即得了合同上保障的重病后，保险公司会一次性赔给你一笔钱。

虽说重疾是年纪越大越容易得，但在免疫力低下的婴幼儿期患上重疾也非常常见，像少儿白血病、手足口病都是发病率极高的病种；并且随着重大疾病发病率逐渐年轻化，青年群体也十分“危险”。总之，重疾险适用于各个年龄阶层的人群。

重疾新规实施前，我们熟知的重疾险中必保的重大疾病共有25种。不过2021年新规落地后，重疾险所保疾病由25种增至28种：

这28种重大疾病，占重疾险理赔的95%，几乎涵盖了所有高发重疾。市面上所有的保险都会包含这28种重大疾病的保障，覆盖范围十分全面。

关于重疾险保障疾病的详细内容学姐已经整理好了，想了解的伙伴戳这里：

2.重疾险有何作用，能够解决哪些问题？

看完上面的内容，大家应该对重疾险有更深的了解了吧。那为什么要购买重疾险，他可以解决哪些问题呢？学姐马上为你解答！

（1）得病即得钱

重疾险是给付型保险，即符合条件就赔钱，不用再担心没钱治病，支付不起的情况了！

（2）赔款可自由支配

你知道吗？重疾险赔付的这笔钱是自由支配的。它不仅可以作为无法工作而导致的收入损失、康复阶段的医疗费、护理费、车贷、房贷等家庭的全部负债；还可以用来维持家庭日常生活的固定开支。

总而言之，重疾险的赔偿金不局限于治病，你可以用在你想支配的任何地方。这样的保障简直不能再好了！

心动不如行动！不知道怎么选没关系，学姐已经帮你选好了：

三．重疾险如何买？要注意这些点！

重疾险好处众多，但如何买也有学问，想要买到一款好的重疾险，一定要要注意到这些点哦！

1. 保额

重疾的治疗费用通常在30w及以上，后续治疗和恢复期也要3-5年，在此期间也要花费护理费、复查费、药物费等不少费用，所以我们建议重疾险的所投保额要在50万左右，这样才能覆盖掉各个风险点。

当然预算充足的话，保额当然是越高越好，这样保障才更充足。但是保额过高也不行，保额过高就意味着要出更多的保费，这样不仅加重经济负担，如若身体健康未曾患病，不就适得其反了嘛！

2. 保障期限

重疾险根据保障期限分为定期重疾险和终身重疾险。顾名思义，定期重疾险就是保到一定阶段不再保了；终身重疾险则是保终身，即活多久保多久。

根据上图我们可以看到，重大疾病的发生率随着年龄的增大而提高，也就是说，年纪越大患重疾的可能性就越高。随着医学技术的进步和人均寿命的延长，如今活到80岁已经不成问题，终身重疾险显然更有保障一些。

并且定期重疾险保障期限短，若是在此期间患病，后续在投保就很困难了。其次，假如投保定期保到50、60岁，之后想在继续投，就会因为年龄太大而产生高昂的保费，甚至会出现保费高于保额的现象，这样一来就十分不划算了！

只有将保障时间覆盖到较长时期乃至终身，才能把保险的实用性放到最大，使我们在面临风险时损失最小化。

所以，学姐当然建议重疾险首选终身，但个人情况不同，到底哪种更合适你？这里有更专业的分析：

3.保险生效等待期

等待期也被叫做保险公司的观察期或免责期，是指在购买保险之后的规定时间内，即使发生保险事故，保险公司也不会予以理赔。

目前来说，不同险种的等待期略有差异，重疾险的等待期一般为90-180天。作为消费者，我们当然希望等待时间越短越好，因为等待期越短，消费者可以更快的享受到保障，所以大家在购买保险时最好选择90天等待期的重疾险哦。

除了等待时间，等待期的规定是否宽松也十分重要。像在等待期内确诊轻症、中症、重疾、身故，直接终止合同、无息退还保费这样的规定就相对严苛，对于投保人来说就十分不利了！

因此，我们必须要知道一些关于等待期的门道：

4.保障内容

（1）恶性肿瘤二次赔付保障要全

什么样的二次赔付可以称为优秀？要看这三点：

第一点是赔付间隔期要短。目前市面上间隔期最短的条款是，若首次重疾为恶性肿瘤，3年后二次确诊可赔付；若首次重疾非恶性肿瘤，180天后可赔付。

其次二次赔付保额要高，市面上较为优秀的癌症二次赔付率一般在120%-150%。赔付比例越高当然更好，毕竟赔付比例越高，便会获得更多的赔偿金，后续也能够接受更专业的治疗。

最后一点在于保障内容，当然也是越宽泛越好。像含有肿瘤新发、旧肿瘤复发、转移、持续均可赔等保障条款就再好不过了！

以后大家评判间隔期按照“间隔期-赔付比率-内容”三步走原则标准，保证不会在二次赔付上踩坑了

（2）要有豁免责任

保费豁免，指的是在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况，如身故、残疾、重疾或轻症疾病等，由保险公司获准后，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简单地说，就是投保人在一定条件下可以不用交钱就能继续获得保障。

豁免可以分为投保人豁免和被保人豁免，目前重疾险市场大多产品是自带被保人豁免，投保人豁免可选。大家在选择时也最好选择有这两个保障的哦！

说了这么多，大家知道怎么选择一款好的重疾险了吗？是不是理论都懂了，下起手来又有些困难了？没关系！学姐已经为你挑好啦：

学姐总结：

对于“生命杀手”的重大疾病来说，重疾险好处多多。不仅有大笔保额自由支配，还能进行长期的保障，真的是非常优秀了！

市面上的重疾险千千万，大家购买时要优先选保终身，在经济条件允许的情况下尽量选择高保额。不要忘了，最后还要细细斟酌保障条款中的具体内容哦！

最后，祝大家都能买到适合自己的优质重疾险！这节课就到这里，我们下节课见！